El seguro explicado claro
¿Qué es la prima? ¿La franquicia? ¿El cuadro médico? ¿Un plan de pensiones? Aquí cada concepto del sector asegurador con definición precisa y consejos prácticos.
Tipos de seguros
14 términosHogar, auto, vida, salud, decesos, viaje, mascotas, RC.
Seguro que protege la vivienda y su contenido frente a daños (incendio, agua, robo) y responsabilidad civil. En España suele ser exigido por hipoteca.
Seguro obligatorio en España para circular. Cubre daños a terceros (RC obligatoria). Modalidades: terceros, terceros ampliado, todo riesgo.
Seguro que paga capital a beneficiarios si fallece el asegurado, o al mismo si llega a edad pactada. Modalidades: temporal, vida entera, mixto.
Seguro privado de asistencia sanitaria: acceso a cuadro médico privado, hospitales, pruebas. Complementa Seguridad Social.
Seguro que cubre los gastos del entierro/funeral. Muy popular en España (otros países casi inexistente). Pago durante toda la vida.
Seguro temporal que cubre incidencias durante un viaje: asistencia médica, equipajes, cancelaciones. Imprescindible viajar al extranjero.
Seguro que cubre gastos veterinarios y responsabilidad civil del propietario. Algunas razas tienen RC obligatoria.
Seguro que cubre daños no intencionados causados a terceros (personas o cosas). A veces incluido en hogar; importante por separado para profesionales.
El seguro de responsabilidad civil profesional cubre los daños y perjuicios económicos que el asegurado pueda causar a un cliente o tercero en el ejercicio de su profesión (errores, negligencias, mal asesoramiento). Es obligatorio en algunas profesiones colegiadas y muy recomendable en muchas otras. Información general, no es asesoramiento.
Seguro que cubre los elementos comunes de un edificio (fachada, tejado, portal, ascensor, instalaciones) y la responsabilidad civil de la comunidad. Información general, no es asesoramiento.
Seguro que contrata el propietario de una vivienda en alquiler para cobrar las rentas si el inquilino deja de pagar, y que suele incluir defensa jurídica para el desahucio. Información general.
Seguro, sobre todo de responsabilidad civil, para vehículos de movilidad personal (patinetes eléctricos): cubre los daños que el usuario cause a terceros al circular. Información general, no es asesoramiento.
Seguro para ciclistas que cubre principalmente la responsabilidad civil por daños a terceros y, opcionalmente, robo, daños a la bici o accidentes del ciclista. Información general, no es asesoramiento.
Seguro que paga una indemnización (capital fijo) si el asegurado sufre un accidente que le cause fallecimiento o una invalidez, según los porcentajes pactados. Información general, no es asesoramiento.
Coberturas
13 términosTodo riesgo, terceros, franquicia, exclusiones, asistencia.
Modalidad de cobertura que protege contra prácticamente cualquier daño no excluido en la póliza. La más completa y cara.
Modalidad básica obligatoria en auto: cubre daños a personas y bienes ajenos, NO a tu vehículo. La más económica.
Cantidad fija que pagas tú por cada siniestro antes de que cubra el seguro. Reduce prima a cambio de absorber pequeños daños.
Situaciones específicas que la póliza NO cubre. Toda póliza las tiene. Leerlas evita sorpresas en siniestros.
Cobertura que da asistencia 24/7 fuera de domicilio: averías, accidentes, repatriación. Suele incluida en autos modernos.
Cobertura que cubre asistencia legal y honorarios de abogados/procuradores en procedimientos relacionados con el bien o vida del asegurado.
Situación donde aseguraste por menos del valor real. Si hay siniestro, indemnización se reduce proporcionalmente.
La cobertura de daños por agua es una de las coberturas estrella del seguro de hogar: indemniza los daños que el agua causa en la vivienda asegurada (y, según la póliza, en la del vecino) por roturas de tuberías, escapes, atascos o filtraciones. Es el siniestro más frecuente en los hogares. Información general, no es asesoramiento.
Modalidad de seguro de coche intermedia entre el "a terceros" básico y el "todo riesgo": añade coberturas como robo, incendio y lunas, pero no cubre los daños propios del vehículo. Información general.
Cobertura del seguro de coche que paga los daños del propio vehículo en un accidente, aunque la culpa sea del conductor asegurado. Es la cobertura que define al "todo riesgo". Información general.
Cobertura que indemniza los daños causados por lluvia intensa, viento fuerte, pedrisco, nieve o similares, cuando no alcanzan la categoría de "catástrofe" que cubre el Consorcio. Información general.
Cobertura del seguro de coche que te facilita un coche de alquiler mientras el tuyo está en el taller por un siniestro cubierto. Información general, no es asesoramiento.
Cobertura básica de los multirriesgos (hogar, comercio) y de muchos seguros de coche: indemniza los daños causados por el fuego, así como por humo, calor o las labores de extinción. Información general.
Conceptos clave
14 términosPrima, siniestro, peritaje, beneficiario, capital asegurado.
Cantidad que paga el asegurado a la aseguradora por mantener viva la póliza. Mensual, semestral o anual.
Hecho o evento que origina la prestación del seguro: accidente, robo, daño, fallecimiento. La razón por la que existe el seguro.
Valoración técnica realizada por un perito (experto independiente) para determinar daños y causas tras un siniestro.
Tomador: quien paga la prima. Asegurado: quien sufre el riesgo. Suelen ser la misma persona, pero pueden diferir.
Persona designada para cobrar la prestación del seguro (especialmente en vida). Puede ser específico o "herederos legales".
El capital asegurado es la cantidad máxima que la aseguradora pagará en caso de siniestro total: en un seguro de vida es el capital que cobran los beneficiarios al fallecer; en hogar, el valor máximo del continente y contenido cubiertos.
Cantidad que el seguro adelanta al asegurado para garantizar libertad provisional o evitar embargo en proceso judicial.
Infraseguro es asegurar un bien por menos de lo que vale: si hay siniestro, la aseguradora indemniza solo en la misma proporción (la "regla proporcional"). Sobreseguro es asegurarlo por más de lo que vale: pagas prima de más sin cobrar más. Lo correcto es asegurar por el valor real. (Información general, no asesoramiento.)
Cuando ocurre algo cubierto por tu seguro (un robo, una gotera, un accidente), tienes que avisar a la aseguradora dentro de un plazo (habitualmente unos días, según marque la ley del contrato de seguro y tu póliza). Avisar tarde puede complicar o reducir la indemnización. (Información general, no asesoramiento.)
Si aseguras un bien por menos de su valor real (infraseguro), en un siniestro parcial la aseguradora paga solo en la misma proporción. Información general, no es asesoramiento.
Situación en la que varias aseguradoras cubren conjuntamente un mismo riesgo, repartiéndose la prima y la indemnización en porcentajes pactados. Información general, no es asesoramiento.
El "seguro de las aseguradoras": una aseguradora cede parte de los riesgos que ha asumido a otra empresa (reaseguradora) para no soportarlos sola. Información general.
Propuesta de indemnización que la aseguradora está obligada a presentar de forma justificada cuando reconoce su responsabilidad en un siniestro, en especial en accidentes de tráfico. Información general.
Posibilidad de cancelar ciertos contratos de seguro recién firmados (sobre todo de vida y los contratados a distancia) en un plazo breve, sin penalización y recuperando la prima. Información general.
Seguros de salud
11 términosCuadro médico, copago, carencia, hospitalización, dental.
Listado de profesionales y centros médicos con los que la aseguradora tiene concierto. Solo accedes a estos sin coste extra.
Cantidad pequeña que pagas en cada visita o prueba (5-30€). Modalidad de seguro de salud más barata que sin copago.
Tiempo inicial sin cobertura para ciertas prestaciones. Evita contratar tras enfermedad para usar inmediatamente.
Cobertura de gastos por estancia y atención hospitalaria: habitación, cirugía, quirófano, medicamentos. Ilimitada en pólizas serias.
Cobertura de seguimiento embarazo, parto (vaginal o cesárea), neonatos. Carencia 8-10 meses obligatoria casi siempre.
Cobertura de tratamientos dentales con tarifas reducidas. Suele NO cubrir tratamientos completos, solo descuentos sobre tarifa.
Acceso a urgencias 24/7 en hospitales del cuadro. Sin carencia (cubierto desde día 1) y sin copago en pólizas estándar.
Modalidad de seguro de salud en la que puedes ir al médico o clínica que quieras (también fuera del cuadro), pagas tú la factura y la aseguradora te devuelve un porcentaje. Información general, no es asesoramiento.
Seguro de salud en el que la prima es algo más alta pero no pagas nada cada vez que usas un servicio del cuadro médico. Lo contrario del seguro con copago. Información general, no es asesoramiento.
Seguro de salud privado contratado por trabajadores autónomos, que además puede tener ventajas fiscales al ser deducible como gasto dentro de ciertos límites. Información general, no es asesoramiento fiscal.
Póliza de salud que una empresa contrata para sus empleados (y a veces familiares), normalmente más barata que la individual y con condiciones mejoradas. Puede tener implicaciones fiscales. Información general.
Seguros de auto
11 términosCarnet por puntos, asistencia, robo, lunas, conductor novel.
Sistema español que asigna 12 puntos al carnet. Infracciones restan puntos. Quedarse en 0: pierdes carnet.
Servicio que envía grúa, mecánico o vehículo sustitución cuando tu coche se avería o tienes accidente. Suele incluido en seguros estándar.
Cobertura que indemniza si te roban el coche, sus accesorios o el contenido. Suele en terceros ampliado y todo riesgo.
Cobertura específica para parabrisas y ventanas. Sin franquicia y reparación rápida, sin afectar bonus de auto.
Coche prestado mientras tu coche está en taller por siniestro o avería. En pólizas premium o con cobertura extra.
Cobertura por daños y muerte de ocupantes del vehículo (incluido conductor). Esencial para grupo familiar.
Recargo en prima para conductores con < 2 años de carnet. Estadísticamente más siniestralidad. Algunas aseguradoras lo eliminan a partir de cierta edad.
Sistema del seguro de coche que premia con descuentos a quien no da partes con culpa (bonus) y encarece la prima a quien acumula siniestros (malus). Información general, no es asesoramiento.
El conductor habitual es quien usa el coche de forma regular y figura como tal en la póliza; el ocasional lo conduce de vez en cuando. Declararlo mal puede dejarte sin cobertura plena. Información general.
Perfil de mayor riesgo en el seguro de coche, por el que las aseguradoras suelen aplicar primas más altas, franquicias o recargos. No todos son "noveles": un novel es quien tiene poca antigüedad de carnet. Información general.
Obligación del tomador de contestar con veracidad al cuestionario que le hace la aseguradora antes de contratar (uso del coche, conductores, garaje, salud en seguros de vida...). Si declaras mal, puedes perder cobertura. Información general.
Vida, ahorro y pensiones
10 términosPlan pensiones, rentas vitalicias, beneficiarios, fiscalidad.
Producto de ahorro a largo plazo para complementar pensión pública en jubilación. Ventajas fiscales (deducción IRPF) limitadas en España.
Producto que combina seguro de vida con componente ahorro. Recibe interés. Tributación distinta a fondos.
Producto que paga renta mensual de por vida a cambio de un capital único. Suelen aprovechar exenciones fiscales para mayores.
Seguro de vida con componente inversión donde el cliente elige cartera. Mayor potencial rentabilidad pero riesgo en cliente.
Personas designadas para cobrar capital en caso de fallecimiento. Tributan por ISD, no por IRPF (importante diferencia).
El seguro de vida temporal cubre el fallecimiento solo durante un plazo definido (10-30 años) con prima más baja; el seguro de vida entera cubre toda la vida del asegurado con primas más altas y siempre paga capital al fallecer. Información general, no es asesoramiento.
La fiscalidad de los seguros varía según el producto: el seguro de vida-riesgo tributa en el ISD del beneficiario; el seguro de vida-ahorro y los unit linked, como rendimiento del capital mobiliario en el IRPF; y los planes de pensiones, como rendimiento del trabajo al rescatarlos. Información general, no es asesoramiento fiscal.
Seguro de vida vinculado a un préstamo hipotecario que, si fallece (o queda inválido) el asegurado, paga a la entidad el capital pendiente de la hipoteca. Información general, no es asesoramiento.
Plazo inicial tras contratar un seguro de vida durante el cual ciertas coberturas no se aplican o se aplican de forma limitada (por ejemplo, en caso de suicidio o de enfermedades preexistentes). Información general.
Regla de los seguros de vida por la que, transcurrido un plazo (un año en España) desde la firma, la aseguradora ya no puede anular el contrato por inexactitudes en la declaración de salud, salvo que hubiera dolo. Información general.
Mercado y regulación
10 términosDGSFP, UNESPA, mediadores, comparadores, contrato póliza.
Organismo público español que supervisa el sector asegurador y planes de pensiones. Bajo Ministerio de Asuntos Económicos.
Patronal del sector asegurador español. Representa a aseguradoras frente a administración. No es regulador.
Profesional que actúa entre cliente y aseguradora: agente, corredor, banca-seguros. Cobra comisión de aseguradora.
Plataformas online (Rastreator, Acierto) que comparan precios y coberturas de varias aseguradoras a la vez. Cobran comisión.
Documento legal que rige el seguro: condiciones generales, particulares, especiales. Lo que has firmado define la cobertura.
Entidad pública que cubre riesgos extraordinarios (terremotos, inundaciones, terrorismo) y daños cuando aseguradora no responde. Incluido en tu prima.
Mediador de seguros independiente que no trabaja para una aseguradora concreta: compara entre varias compañías y asesora al cliente de forma objetiva. Información general, no es asesoramiento.
El agente exclusivo vende seguros de una sola aseguradora; el agente vinculado puede vender de varias, pero sin el deber de análisis objetivo que sí tiene el corredor. Información general.
Las tres partes del contrato de seguro: las generales (comunes a todas las pólizas de ese producto), las particulares (tus datos concretos) y las especiales (matices que se añaden o modifican). En caso de duda, prevalecen las que te benefician. Información general.
Documento que modifica un contrato de seguro ya en vigor: cambia datos, capitales, coberturas o beneficiarios sin necesidad de hacer una póliza nueva. También se llama "anexo" o "endoso". Información general.