Seguro de responsabilidad civil profesional
Aviso: Contenido divulgativo. No constituye asesoramiento financiero, fiscal ni jurídico. Las condiciones reales de cada póliza varían: consulta el contrato concreto y/o a profesional cualificado antes de decisiones importantes.
El seguro de responsabilidad civil profesional cubre los daños y perjuicios económicos que el asegurado pueda causar a un cliente o tercero en el ejercicio de su profesión (errores, negligencias, mal asesoramiento). Es obligatorio en algunas profesiones colegiadas y muy recomendable en muchas otras. Información general, no es asesoramiento.
Qué es Seguro de responsabilidad civil profesional
El seguro de responsabilidad civil profesional protege a autónomos, profesionales y empresas frente a las reclamaciones por daños derivados de su actividad profesional: errores, omisiones, asesoramiento incorrecto, incumplimientos. Se diferencia de la RC "general" o de explotación (que cubre daños "físicos", como que un cliente se caiga en tu local) en que aquí lo cubierto suele ser el daño económico o patrimonial causado por la propia prestación profesional.
Cómo funciona
Si un cliente o un tercero te reclama por un daño causado por tu trabajo (un fallo en un proyecto, un consejo erróneo, un retraso negligente), la póliza se hace cargo —dentro de sus límites y condiciones— de la indemnización que tengas que pagar y, normalmente, también de los gastos de defensa jurídica. Suele funcionar "por reclamación" (cubre las reclamaciones presentadas durante la vigencia, a veces con un periodo de retroactividad y otro posterior). Tiene un capital máximo asegurado por siniestro y por anualidad, y suele incluir una franquicia.
Consejos prácticos
Si ejerces una profesión donde un error tuyo puede causar un perjuicio económico serio a un cliente (consultoría, ingeniería, arquitectura, abogacía, asesoría, sanidad, informática a medida...), valora seriamente contratarlo: una sola reclamación puede superar con creces los honorarios de años. Para algunas profesiones es directamente obligatorio (lo exige su colegio o la normativa). Revisa bien el capital asegurado, la franquicia, las exclusiones y los periodos de retroactividad/posteridad antes de contratar, y consulta con un mediador si tienes dudas.
Datos curiosos
- Muchos colegios profesionales ofrecen pólizas colectivas de RC profesional a sus colegiados, a menudo en condiciones mejores que las individuales.
- La cláusula "claims made" (cobertura por reclamación, no por hecho generador) es habitual en estas pólizas: importa qué cubre cuando dejas de tener la póliza, no solo mientras la tienes.
- Algunas licitaciones públicas y contratos con grandes empresas exigen acreditar un seguro de RC profesional con un capital mínimo: sin él, no puedes presentarte.
- No es lo mismo RC profesional que un seguro de "decenal" (de la construcción) o que la RC de explotación: son coberturas distintas para riesgos distintos; a veces se contratan juntas en un mismo paquete.
Preguntas frecuentes
¿Es obligatorio?
Depende de la profesión: para algunas (ciertos ámbitos sanitarios, técnicos colegiados, etc.) lo es por normativa o por exigencia del colegio profesional; para muchas otras es voluntario, pero muy recomendable. Comprueba qué exige tu actividad.
¿Qué cubre exactamente?
A grandes rasgos, las indemnizaciones por daños y perjuicios económicos que causes a clientes o terceros por errores, omisiones o negligencias en tu trabajo, más los gastos de defensa, dentro de los límites y exclusiones de la póliza. No cubre, por ejemplo, los actos dolosos (hechos a propósito).
¿Cómo elijo el capital asegurado?
En función del tamaño de los proyectos y del perjuicio máximo razonable que un error tuyo podría causar. Si trabajas para clientes grandes o en sectores donde un fallo cuesta mucho, conviene un capital alto. Un mediador puede ayudarte a dimensionarlo.