Sobreseguro e infraseguro
Aviso: Contenido divulgativo. No constituye asesoramiento financiero, fiscal ni jurídico. Las condiciones reales de cada póliza varían: consulta el contrato concreto y/o a profesional cualificado antes de decisiones importantes.
Infraseguro es asegurar un bien por menos de lo que vale: si hay siniestro, la aseguradora indemniza solo en la misma proporción (la "regla proporcional"). Sobreseguro es asegurarlo por más de lo que vale: pagas prima de más sin cobrar más. Lo correcto es asegurar por el valor real. (Información general, no asesoramiento.)
Qué es Sobreseguro e infraseguro
En un seguro de daños (hogar, comercio, etc.), el "capital asegurado" debería coincidir con el valor del bien. Cuando se asegura por debajo de ese valor se habla de infraseguro; cuando se asegura por encima, de sobreseguro. Ambos son situaciones a evitar, pero el infraseguro es el que más sustos da en el momento del siniestro.
Cómo funciona
Si hay infraseguro y ocurre un siniestro parcial, suele aplicarse la "regla proporcional": la aseguradora indemniza en la misma proporción que el capital asegurado representa sobre el valor real. Ejemplo orientativo: si aseguras el contenido de tu casa por la mitad de lo que vale y sufres un daño, te pueden pagar aproximadamente la mitad de ese daño, aunque el daño en sí fuera pequeño. En el sobreseguro, en cambio, no cobras más que el valor real del bien: el exceso de capital solo te ha hecho pagar más prima a cambio de nada.
Consejos prácticos
Revisa cada cierto tiempo que el capital asegurado de tu seguro de hogar (continente y contenido) se parece a la realidad: las reformas, las compras nuevas o la inflación pueden haberte dejado en infraseguro sin que te enteres. Muchas pólizas ofrecen cláusulas que evitan aplicar la regla proporcional si el infraseguro es pequeño; comprueba si la tuya la tiene. Y no te dejes "vender" capitales inflados: pagar de más no te indemnizará de más.
Datos curiosos
- El infraseguro es uno de los motivos más frecuentes de disgusto tras un siniestro de hogar: la gente espera cobrar todo el daño y descubre que solo le pagan una parte por haber asegurado por debajo del valor real.
- La "regla proporcional" no se aplica solo en siniestros totales: también en los parciales, que son los más comunes.
- Asegurar el "continente" (la estructura de la vivienda) por su valor de construcción —no por su valor de mercado, que incluye el suelo— es un error habitual al revés: a veces lleva a sobreseguro.
- Algunas pólizas modernas usan fórmulas (capital "a valor de nuevo", cláusulas de no aplicación de la regla proporcional) precisamente para reducir el riesgo de infraseguro.
Preguntas frecuentes
¿Qué pasa si he asegurado mi casa por menos de lo que vale?
Que estás en infraseguro: si hay un siniestro, lo normal es que apliquen la regla proporcional y te indemnicen solo en la proporción que el capital asegurado representa sobre el valor real. Conviene ajustar el capital cuanto antes.
¿Y si la aseguro por más de lo que vale?
Estás en sobreseguro: pagas más prima, pero no cobrarás más que el valor real del bien. No tiene ninguna ventaja; lo correcto es asegurar por el valor real.
¿Cómo evito el infraseguro?
Revisa el capital asegurado periódicamente (sobre todo tras reformas, compras importantes o subidas de precios) y comprueba si tu póliza incluye cláusulas que eviten aplicar la regla proporcional. Ante la duda, pregunta a tu mediador o aseguradora.